L’incubo di ogni automobilista: il sinistro stradale, i danni, il disagio e il potenziale aumento dell’assicurazione. Un incidente può avere un impatto significativo sull’assicurazione auto, con un aumento del premio annuale. In questo articolo, analizzeremo in dettaglio di quanto aumenta l’assicurazione dopo un sinistro, fornendo informazioni utili per comprendere l’entità del rincaro e le strategie per contenerlo. Leggi fino in fondo!
Bonus/Malus: cos’è e come funziona.
Se stai leggendo questo articolo è perché hai bisogno di sapere di quanto aumenta l’assicurazione dopo un sinistro in auto. Per capirlo, però, bisogna prima conoscere come funziona il sistema di Bonus / Malus in Italia. Il premio dell’assicurazione auto è infatti calcolato in base al sistema di Bonus Malus (BM), che premia i guidatori virtuosi con sconti e penalizza quelli che causano incidenti con un costo più alto della polizza. La classe di merito, assegnata all’assicurato, determina la percentuale da applicare al premio base. In caso di sinistro con colpa, si scende di due classi assicurative, con un conseguente aumento del premio.
Di quanto aumenta l’assicurazione dopo un sinistro?
In caso di incidente con colpa, di quanto aumenta l’assicurazione dopo un sinistro? L’assicurazione subirà un aumento certo (salvo se si ha una copertura per incidenti, come con “bonus protetto” o la kasko). La compagnia assicurativa, infatti, considererà il guidatore più a rischio e applicherà un malus che si traduce in un aumento del premio annuale. L’entità dell’aumento dell’assicurazione in caso di incidente con torto dipende da diversi fattori:
- La gravità del sinistro: un incidente con danni ingenti avrà un impatto maggiore rispetto a uno con danni lievi.
- La responsabilità del sinistro: se il guidatore è totalmente responsabile, l’aumento sarà maggiore rispetto a un caso di responsabilità parziale o assente.
- La classe di merito: i guidatori in classi di merito elevate subiranno un aumento minore rispetto a quelli in classi basse.
- La compagnia assicurativa: ogni compagnia applica criteri diversi per il calcolo del malus.
- Numero di sinistri: più incidenti si verificano nel periodo di osservazione (solitamente 2 anni), maggiore sarà l’aumento.
L’aumento in cifre
È difficile stimare con precisione quanto aumenta l’assicurazione dopo un sinistro, varia caso per caso. Tuttavia, possiamo fornire alcune indicazioni generali:
- Incidente con colpa lieve: può subire un aumento dal 10% al 30%.
- Incidente con colpa grave: può subire un aumento dal 50% al 100%.
- Incidente con colpa totale e danni ingenti: può subire un aumento superiore al 100%.
Come posso evitare di scendere di classe di merito in caso di incidente?
Esistono delle strategie per evitare che si alzi il premio assicurativo: il riscatto del sinistro e la clausola del bonus protetto.
1. Riscatto del sinistro: riprendi il controllo del tuo premio
Hai causato un incidente con colpa? Se il sinistro rientra nella procedura di risarcimento diretto, puoi riscattarlo tramite CONSAP. In questo modo, eviti l’aumento di classe e il malus, risparmiando sul premio RCA.
Come funziona il riscatto del sinistro:
- Denuncia il sinistro alla tua compagnia assicurativa.
- L’assicurazione liquida il risarcimento alla controparte.
- Tu rimborsi l’intera somma alla tua compagnia.
- Eviti l’aumento di classe e il malus.
2. Bonus protetto
Sei un automobilista prudente, ma un incidente può capitare a tutti. Con la clausola del bonus protetto, il primo sinistro con colpa non avrà conseguenze sulla tua classe di merito interna.
Cosa significa bonus protetto:
- La tua classe di merito interna rimane invariata.
- Eviti il malus e l’aumento di premio.
- La CU (classe universale) subirà comunque l’impatto del sinistro.
Cos’è la classe universale assicurativa?
Introdotta nel 2015, la classe universale assicurativa (CU) rappresenta un sistema di classificazione del rischio che tiene conto della storia assicurativa del contraente, non solo del veicolo. In base alla CU, si determina il premio RCA (Responsabilità Civile Auto) applicando un coefficiente alla tariffa base.
Consiglio:
Prima di attivare il bonus protetto, verifica i costi e le condizioni della clausola. Alcune compagnie assicurative potrebbero applicarlo solo in determinate circostanze.
Come calcolare quanto aumenta l’assicurazione dopo un sinistro
Quanto aumenta l’assicurazione dopo un sinistro? Difficile dirlo, dipende da molti fattori. È però possibile sapere quante classi di merito si perdono.
In generale, dopo un incidente con colpa superiore al 51%, si perdono due classi di merito.
Tuttavia, ci sono alcune eccezioni:
- Se il sinistro è di modesta entità, l’assicurazione potrebbe non applicare il malus. In questo caso è consigliabile valutare se pagare il danno in prima persona per evitare di perdere due classi.
- Se si è in possesso di una polizza con franchigia, il malus potrebbe essere ridotto o addirittura azzerato.
- Se si ha un’assicurazione con scatola nera, la compagnia potrebbe applicare un bonus o uno sconto sul premio in base al proprio stile di guida.
Inoltre, è importante ricordare che la perdita di classi di merito si applica solo all’assicurazione auto coinvolta nell’incidente. Le altre eventuali polizze intestate al conducente non saranno interessate.
Per sapere con certezza quante classi di merito si perderanno dopo un incidente, è necessario consultare il proprio contratto assicurativo o contattare la compagnia di riferimento.
Come calcolare il numero delle classi di merito che si perdono dopo un sinistro.
Per quantificare la perdita di classi di merito a seguito di un incidente, si applica una formula specifica:
Numero di classi perse = (numero di incidenti in 1 anno x 3) – 1
Dove X rappresenta il numero di incidenti causati in un anno.
Esempio:
Se hai causato 3 incidenti in un anno, la perdita di classi di merito sarà:
(2×3) – 6
che corrisponde a
6 – 1 = 5 classi di merito perse
Con questo calcolo puoi capire la classe di merito e (più o meno) quanto aumenta l’assicurazione dopo un sinistro.
Di quanto aumenta l’assicurazione auto dopo un sinistro senza colpa?
In linea di massima, un incidente senza colpa non comporta un aumento dell’assicurazione. Se previsto dalla compagnia e dal contratto, l’aumento è tra l’8% e il 10%.
Di quanto aumenta l’assicurazione auto dopo un sinistro con concorso di colpa?
Se l’incidente è causato da entrambi i conducenti, l’aumento dell’assicurazione sarà proporzionale alla percentuale di colpa attribuita a ciascun automobilista. In caso di concorso di colpa al 50%, la penalizzazione sarà pari al 50% del malus previsto per un sinistro con colpa totale.
Si può cambiare compagnia assicurativa subito dopo un incidente?
Sì, è possibile cambiare compagnia assicurativa anche dopo un incidente. Tuttavia, è importante tenere presente che la nuova compagnia applicherà la classe di merito acquisita presso la precedente compagnia, comprensiva dell’eventuale malus derivante dal sinistro.
Vuoi sapere quanto costa l’assicurazione auto in Italia?
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